海上保險之用語

楊仁壽

 

1906年海上保險法（註一），於1907年1月1日生效，迄今已逾百年，仍為各國海上保險界奉為圭臬。其之所以如此，原因有二：一為該法是過去及現在海上保險規範中，最詳盡的法律，二為再保險公司集中於英國倫敦。因之，世界各國採用英國所訂海上保險單及條款者甚眾，在適用上幾皆以英國海上保險法及實務為依據（subject to English Law and Practise），我國海上保險（水險），亦復如此。

以是之故，英國勞依茲保險人（Lloyd’s Underwriters）及倫敦保險公司（London Insurance Companies）所構成之保險市場（insurance market），幾乎都以承保海上保險為主，在海上保險之核保經驗及承保能量（註二），迄今仍居世界首要地位。勞依茲S. G.保險單（Lloyd’s S. G. form of policy）已被公認為海上保險標準之保險單（the standard form of marine policy）（註三）。

於此擬加以說明的，一般人常將勞依茲公司（the Corporation of Lloyd’s）與該公司所屬承保會員（Underwriting Members）混為一談。其實勞依茲公司本身並不參與承擔任何會員之承保風險，純係一個管理機構，主要在於供給會員營業場所及提供行政服務。而承保會員係屬個人成員，必須先經過勞依茲委員會（Committee of Lloyd’s）對其個人資料及財務狀況嚴加審查通過後，始得成為會員。

有關勞依茲海上保險業務，係由勞依茲經紀人（Lloyd’s Brokers）為中間人，由承保會員為勞依茲保險人（Lloyd’s Underwriters）。會員們分組成為各個承保組合（syndicates），每一承保組合由一保險人代理負責營運管理，指定一位主要保險人代表該組合會員承做保險業務。每一會員採個別承保責任制，就其所承保業務負無限責任，但不負擔組合內其他成員之承保責任。

一般所常見之勞依茲法律報導（Lloyd’s Law Reports），係屬雙週刊，報導有關海事、保險及商業方面糾紛之法律案件。與勞依茲日報（Lloyd’s List）不同。勞依茲日報係勞依茲發行之新聞報，除報導世界航運及保險方面消息外，並報導最新（up-to-date）世界各港口船舶進出動態及船舶與飛機意外事故消息。

再者，倫敦保險市場除勞依茲保險人之外，尚有所謂倫敦保險公司，亦即倫敦保險市場係勞依茲與倫敦保險公司（Lloyd’s and the London Insurance Companies）之總稱，但二者結構不同，倫敦保險公司所屬公司保險人（Company Underwriter）係由各公司所僱用，代表公司擔任核保工作，由公司支薪，且經其核保之業務，不負個人責任，逕由各該所僱用之保險公司負責。

但不論勞依茲保險人或倫敦保險公司有關海上保險業務的處理，都以1906年海上保險法為依據。惟英國已於2014年7月17日，經由法律委員會提出修正案，並經2015年審議通過，於2016年8月12日正式施行。該修正案雖將被保險人違反擔保之法律效果稍作改變，並廢除保險契約基礎條款若干規定，但萬變不離其宗，主要仍以1906年所制定之海上保險法為基礎。於此，擬就其第1條、第2條及第3條加以說明。

其第1條規定：「海上保險之定義」（Marine insurance defined）稱：「海上保險契約，係保險人對被保險人，承擔依契約所合意之方法及範圍，填補其所遭受之海上損害，即因海上冒險（註四）所發生損害之契約」（A contract of marine insurance is a contract whereby the insurer undertakes to indemnify the assured, in manner and to the extent thereby agreed, against marine losses, that is to say, the losses incident to marine adventure）

第2條規定：「海上及陸上混合危險」（Mixed sea and land risks）稱：「（一）海上保險契約，得因其明示之特約，或商業習慣，延展保障附隨於被保險人海上航行有關內水或陸地危險之損害（A contract of marine insurance may, by its express terms, or by usage of trade, be extended so as to protect the assured against losses on inland waters or on any land risk which may be incidental to any sea voyage）。（二）建造中之船舶，或於下水時，或其他類似之海上冒險時，係以海上保險單格式之保險單所承保者，於可能之範圍內，準用本法之規定；但除本條所規定者外，對本法定義之海上保險契約以外之保險契約所適用任何之法律規則，並不變更或影響之（Where a ship in course of building, or the launch of a ship, or any adventure analogous to a marine adventure, is covered by a policy in the form of a marine policy, the provisions of this Act, in so far as applicable, shall apply thereto; but, except as by this section provided, nothing in this Act shall alter or affect any rule of law applicable to any contract of insurance other than a contract of marine insurance as by this Act defined）。」

第3條規定：「海上冒險及海上危險」（Marine adventure and maritime perils defined）的定義：（一）除本法別有規定外，所有合法的海上冒險，均得為海上保險契約之標的（Subject to the provisions of this Act, every lawful marine adventure may be the subject of a contract of marine insurance）

（二）特別下列情事，均得認為是海上冒險（In particular there is a marine adventure where）：

(a)任何船舶、貨物或其他動產曝露於海上危險的情形。此種財產，在本法稱之為「被保險財產」（Any ship, goods or other moveables are exposed to maritime perils. Such property is in this Act referred to as “insurable property”）。

(b)任何運費、客票、佣金、利潤之收益，或其他金錢之利益，或任何墊款、貸款或費用之擔保，被保險財產有曝露於海上危險之可能者（The earning or acquisition of any freight, passage money, commission, profit, or other pecuniary benefit, or the security for any advances, loan, or disbursements, is endangered by the exposure of insurable property to maritime perils）。

(c)被保險財產人之所有人，及其他具有利害關係之人或負有責任之人，因海上危險之理由，可能對第三人負有責任者（Any liability to a third party may be incurred by the owner of, or other person interested in or responsible for, insurable property, by reason of maritime perils）。

「海上危險」，指起因於海上運航或附隨之危險，亦即海的固有危險、火災、戰爭危險、海盜、遊刼者、偷盜、捕獲、扣押、君主及人民之抑留及抑止、投棄、船員之惡行以及與上述類似或保險單所記載其他一切之危險（“Maritime perils” means the perils consequent on, or incidental to, the navigation of the sea, that is to say, perils of the seas, fire, war perils, pirates, rovers, thieves, captures, seizures, restraints, and detainments of princes and peoples, jettisons, barratry, and any other perils, either of the like kind or which may be designated by the policy）。

筆者之所以不厭其繁，迻譯1906年海上保險法前三條之條文，因此三條攸關海上保險的觀念甚鉅，若不加以解釋，顯難以瞭解其底蘊。例如在該法所指「被保險人」，大多以assured表示，以之為受填補損害之當事人，但有時卻又以issured稱之。實則二者並無不同。至於投保之財產或貨物本身，在該法以「保險標的」（subject-matter insured）稱之；被保險人對保險標的之權原（title）或利益（interest），則稱之為保險利益（insurable interest）；又該法之保險人稱之為insurer，然於承擔對被保險人填補損害之當事人，則又改稱為underwriter，其意乃指簽名於保險單或保險契約書下面這樣的事實而稱之。

保險人承擔對被保險人填補其所受損害，其對價則稱為保險費（premium）。而得以填補損害之契約證書，在英國傳統上則稱為保險單（policy）。得以投保者，限於因海上危險（maritime perils）或災害（casualties）所生之損害。然此之所謂災害，有時稱之為被保險危險（perils issured against），有時卻又指依保險單所擔保的危險（risk covered by the policy）。此二者用語之意義，並無不同。再者保險人的責任，在契約上始期，稱之為「保險開始時」（the policy attaches），但有時卻又稱「危險開始進行時」（the risk begins to run）或「危險開始時」（the risk attaches）。

總之，研究英國海上保險法，對該法之用語，若沒有進一步的瞭解，必難獲得一清晰的概念。概念是研究法律的開始，不可掉以輕心。

 

 

【註】

1. 英國「1906年海上保險法」（Marine Insurance Act 1906），簡稱為M.I.A.或M.I. Act。
2. 承保能量（capacity），指保險人在其償付能力許可之基礎上，所能承保之最高累積責任額。
3. S.G.係「船舶」（ship）及「貨物」（goods）之簡稱。早期保險單就船舶及貨物共同使用同一種保險單，稱為S.G.保險單，使用達200餘年之久，惟於1983年3月31日起，已停止使用。目前已分開使用保險單。
4. 海上冒險（Marine adventure），指航行中之船舶或某一段期間內之貨物，曝露於海上危險者而言。